Последствия признания гражданина банкротом. Последствия банкротства физических лиц Последствия банкротства физ лица

1 октября 2015 года произошло законодательное событие, дающее надежду на благополучное разрешение ситуации для граждан, оказавшихся в затруднительных финансовых обстоятельствах - вступил в силу Федеральный Закон от 29.12.2014 года № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (Банкротстве)» (далее - ФЗ). В связи с данными изменениями граждане, не являющиеся индивидуальными предпринимателями, получили право объявить себя, при определенных обстоятельствах, банкротом. Банкротство физического лица призвано способствовать благополучному и, главное, законному разрешению очень распространенной на сегодня ситуации, когда в силу обстоятельств должник не имеет возможности выплачивать один или несколько кредитов. Но так ли проста процедура банкротства, и каковы реальные последствия банкротства физического лица?

Кого можно признать банкротом

Законодателями процедура банкротства для граждан изначально задумывалось, как доступный способ решить финансовые проблемы. Но всё же рассматривать банкротство, как легкий способ избавиться от долга кредитной организации, будет неправильно. Для начала следует уточнить, что не каждое заявление о банкротстве физического лица будет принято и рассмотрено судом. В соответствии с ФЗ, должник, начинающий процедуру банкротства, должен иметь задолженность по займам от трех месяцев при том, что кредит или их общая сумма - 500 тысяч и более рублей. Кроме того, уже на этапе подачи заявления необходимо доказать несостоятельность должника, то есть его неспособность обеспечивать кредит самостоятельно.

Кроме прочего, будущему банкроту необходимо будет предоставить подкрепленные документально сведения о своих расходах, доходах, принадлежащем имуществе в качестве доказательства собственной несостоятельности.

Кто начинает процедуру банкротства физического лица

Кроме самого должника, подать заявление о признании банкротом может и сама организация-кредитор. Если кредиторов несколько, то признать банкротом возможно не только в случае абсолютной невозможности рассчитаться с долгами, но и при условии, что погашение задолженности перед одним из кредиторов лишит неплательщика возможности исполнить прочие финансовые обязательства.

В особых случаях заявление о банкротстве физического лица может подать налоговая инспекция.

С чего начать процедуру банкротства физического лица

Как же начать банкротство физических лиц? Практика подобных процессов на сегодня недостаточно велика, однако уже сейчас можно заметить, что стать банкротом - это «долго и дорого».

Все дела о банкротстве физических лиц, так же как дела индивидуальных предпринимателей, рассматриваются в арбитражном суде. По закону, устанавливается срок до трех месяцев, в течение которого в суде устанавливается банкротство физических лиц. Практика же показывает, что процесс может затянуться на много месяцев в силу обстоятельств.

Кроме того, сама процедура банкротства по карману не всем. Кроме обязательной судебной пошлины и оплаты работы юриста, должнику придется оплачивать услуги финансового управляющего.

Итак, в случае, когда уже неизбежно банкротство физических лиц, инструкция, по которой следует начинать процесс признания банкротом следующая:

Любой судебный процесс начинается одинаково - с подачи заявления. В заявлении о признании банкротом обязательно указать следующие обстоятельства.
Сумма задолженности с подробным описанием всех составляющих (сумма кредита, пени, налоговые сборы, долги по коммунальным платежам и прочее).
Указание, что физическое лицо не является индивидуальным предпринимателем - это необходимо подтвердить справкой из налоговой инспекции.
Указание, что все денежные средства брались в кредит не для предпринимательских целей.
Описание имеющегося имущества - здесь так же требуется приложить подтверждающие документы. Для банкротства физического лица придется указать сведения о доходах, доступных должнику на данный момент, и неизбежных расходах.
Сведения об иждивенцах (например, несовершеннолетних детях должника).

Также юристы рекомендуют подробно описать в заявлении (в случае, если имеются такие обстоятельства): сокращение с места работы, утрата трудоспособности (получение инвалидности) и прочие причины ухудшения финансового положения. Разумеется, данные факты также должны подтверждать соответствующие документы. Для банкротства физического лица важно учесть все обстоятельства, по которым должник не имеет возможности рассчитаться по всем кредитным обязательствам.

Физическому лицу, начинающему процесс банкротства, следует заранее позаботиться, о документальном подтверждении своего незавидного финансового состояния. Поэтому, чтобы учесть все детали, а особенно обстоятельства в пользу должника, главный совет - не экономить на услугах юриста.

Следующий этап, по которому протекает банкротство физических лиц - суд назначает финансового управляющего. Всем имеющимся кредиторам с этого момента направляется официальное уведомление о начале производства по процедуре банкротства, чтобы дать им время и возможность для выдвижения всех кредитных требований.

Финансовый (конкурсный) управляющий

Ещё одна сторона, принимающая участие в процедуре банкротства - финансовый управляющий.

Его кандидатура представляется на рассмотрение суда ходатайством кредитора. Основная задача управляющего - реструктуризация долга. Но, кроме того, финансовому управляющему предстоит провести объективный анализ и предоставить кредитору сведения о хозяйственной, финансовой и инвестиционной деятельности должника. В целом полномочия финансового управляющего этим не ограничиваются. Есть и другая немаловажная задача - исключить возможность проведения фиктовного или намеренного банкротства. С момента назначения управляющего все сделки должника контролируются. Любая из них, включая дарение, должна быть одобрена финансовым управляющим.

Услуги финансового (конкурсного) управляющего должнику придется оплатить из своего кармана. Стоимость услуг на данный момент - от 10 000 руб в месяц. Плюс, после завершения процесса банкротства, управляющий получает 2% от суммы задолженности. Оплатить эти затраты - также обязанность должника.

Как решить реструктуризация, мировое соглашение, реализация имущества

Процесс признания гражданина банкротом может включать в себя следующие процедуры:

Реструктуризацию долгов.
для погашения (или частичного погашения) задолженностей.
Мировое соглашение, утверждаемое судом.

Последнее между сторонами займа вполне возможно, однако, не всегда стороны могут прийти к нему. Соглашение может быть заключено только после того, как полностью удовлетворены требования первой, а после и второй очереди кредиторов.

Самым распространенным решением проблемы задолженности являются и (или) изъятие имущества у обанкротившегося должника для реализации. Как правило, реструктурировать долг предлагается в первую очередь. Если должник согласен на это, составляется план реструктуризации, где обговаривается порядок отсрочки, сумма выплат в месяц, сроки, в которые предполагается погасить долг, и прочие детали.

Важно: в процессе реструктуризации общую сумму задолженности можно частично уменьшить. Но полностью «списать» долг не получится.

Если реструктуризация по каким-то причинам неэффективна, в счет долга изымается и реализуется имущество, являющееся собственностью должника.

Причем за сокрытие имущества (так же, как и за для должника предусмотрена реальная уголовная ответственность, допускающая срок до шести лет тюрьмы.

Какое имущество не изымается у банкрота?

Изъятие и последующая реализация имущества - неизбежные последствия банкротства физического лица. Однако не всё оно может пойти с молотка. В ФЗ строго определяется, что не подлежит изъятию:

Единственное жилье должника и его семьи, включая участок земли, на котором оно построено. Исключение: если в условиях кредита жилье значится как обеспечение.
Продукты питания и топливо, нужное для отопления жилья и приготовления пищи.
Денежные средства в сумме, необходимой для содержания должника с учетом всех иждивенцев, которых должник обязан содержать (прожиточный минимум).
Имущество, предназначенное для осуществления трудовых (профессиональных) обязанностей.
Домашние животные, принадлежащие должнику, включая скот и помещения для проживания домашнего скота.
Предметы домашнего обихода
Призы, награды, выигрыши, памятные и почетные знаки.

Отсутствие у должника имущества, подлежащего изъятию

Несколько может осложниться банкротство физического лица, если нет имущества, которое возможно реализовать в счет погашения кредита. На сегодня законодательное разрешение подобной ситуации слишком расплывчато, единого решения, как должен поступить в этом случае суд, не существует. Ясно одно: отсутствие имущества не освобождает должника от долгов. И в случае признания несостоятельности для должника без имущества неминуемы все прочие последствия банкротства физического лица.

Кроме того, законом предусмотрено право отменить или оспорить сделки должника, в результате чего имущество, допустимое для изъятия, может быть возвращено банкроту.

Негативные последствия банкротства

Решением суда статус «банкрот» гражданином приобретается на пять лет. Предполагается, что за этот период человек может и должен решить свои финансовые проблемы. Повторно начать процедуру признания банкротом в течение этих пяти лет должнику нельзя. Исключение, когда заявление подает финансовый управляющий или уполномоченный орган.

Банкрот приобретает немало преимуществ: снижение суммы долга, отсрочка по платежам, отсутствие начислений различных штрафов и пени по существующим кредитам. При этом имеются и отрицательные последствия банкротства физического лица:

В течение трех лет после получения статуса банкрота запрещено официально регистрировать на себя юридическое лицо, регистрироваться как индивидуальный предприниматель, участвовать каким-либо образом в управлении юридическими лицами.
Ограничение на выезд за пределы страны до конца реализации изъятого имущества.
Обязанность сообщать о своем статусе, если гражданин снова собирается взять кредит в течение времени банкротства.

Банкротство - насколько это оправданно?

Какие выводы можно сделать из всего вышеперечисленного? В ФЗ, безусловно, еще имеются определенные недоработки, как и в любом «свежем» законе. Устранить недочеты и скорректировать их с поправкой на реальные условия возможно только со временем, в ходе выявления всех «шероховатостей» на практике.

Но даже сейчас юристы призывают не бояться процесса банкротства. И хотя избавиться разом от всех долгов, объявив себя банкротом, не выйдет, для многих шансом благополучно рассчитаться с имеющимися долгами может стать именно банкротство физических лиц. Отзывы о процедуре банкротства неоднозначны. В пользу процесса признания банкротом говорит реальный шанс получить рассрочку по выплатам долга и возможность снизить сумму задолженности до 50%. При успешном разрешении ситуации банкротство выгодно всем сторонам займа.

Но стоит рассматривать, начиная банкротство физических лиц, отзывы специалистов по финансам, которые не так оптимистичны. Ввиду солидной суммы, которую придется заплатить только за проведение процедуры, и имеющихся пробелов в ФЗ, финансисты советуют относиться к банкротству, как к крайнему средству решения кредитных проблем - когда другого выхода уже нет. По подсчетам, по-настоящему выгодно банкротство только тем, чьи долги суммарно исчисляются уже миллионами.

Суть банкротства физических лиц – через Суд цивилизованно решить проблемы с непосильной задолженностью. Но многих пугают и останавливают негативные последствия процедуры банкротства как для себя, так и для близких родственников. Банки часто говорят по телефону должникам: «Не вздумайте объявить себя банкротом! Это клеймо на всю жизнь для Вас и Ваших родственников. Вы и Ваши родственники не смогут устроиться на нормальную работу. Новых кредитов ни им, ни Вам не видать!»

Давайте разберемся, какие последствия и временные ограничения ожидают должника (банкрота) и его родственников на самом деле при банкротстве физического лица. Все не так уж и страшно!

Банкротство физических лиц: последствия для родственников

Информация о банкротстве физических лиц открытая. Сведения о признании должника банкротом публикуются в официальном издании – газете «Коммерсантъ» и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Подписчиками и читателями газеты «Коммерсантъ» являются банки и другие профессиональные кредиторы. Сложно представить ситуацию, что «за чашкой кофе» кто-то из Ваших друзей или родственников перелистывает объявления о несостоятельности в газете «Коммерсантъ», коих там дикое множество. Единый федеральный реестр сведений о банкротстве – это Интернет-сайт, где хранится информация обо всех процедурах банкротства как физических, так и юридических лиц. Там можно получить подробную информацию о любом банкроте и ходе его дела. Пользуются и знают о сайте лишь заинтересованные в этом лица – банки, кредиторы, арбитражные управляющие. Поэтому друзья и родственники, если и узнают о Вашем банкротстве, то скорее всего, лично от Вас. Зазорного в этом нет ничего!

Узнают ли о банкротстве мои друзья, родственники и работодатель?

Ваши друзья, родственники и работодатель точно узнают, что у вас есть проблемы с выплатой кредитов, если вы перестанете их выплачивать, и ваше дело банки и микрофинансовые организации передадут в коллекторские агентства. Тогда коллекторы постараются через давление на ваших родственников, друзей, коллег, соседей воздействовать на Вас, чтобы Вы начали погашать задолженность перед кредиторами. Чтобы не допустить такой ситуации, Вам нельзя затягивать решение вопросов с Вашими долгами, чтобы не доставлять неприятностей Вашему окружению. Обращайтесь к нашим специалистам прямо сейчас, чтобы оградить от неприятных последствий Ваших родственников, друзей, коллег и соседей. Наши специалисты совершенно бесплатно проанализируют Вашу ситуацию, и помогут быстро решить данный вопрос, в том числе помогут законно оградить от давления коллекторов всех ваших родственников, друзей, коллег и соседей на любой стадии Вашей задолженности.

Последствия банкротства физических лиц для должника

Последствия банкротства для должника - физического лица можно разделить на три группы: негативные, незначимые, положительные.

Негативные последствия могут наступить лишь для мошенников, которые «набрали кредитов» с целью их не отдавать. Помимо того, что при рассмотрении дела о банкротстве Суд долги им «не спишет», есть шансы привлечения к уголовной ответственности при банкротстве физических лиц. Причем не нужно себя записывать в мошенники и бояться уголовной ответственности, если Вы не «вклеивали фотографию в чужой паспорт, чтобы получить кредит», или «набрали кучу кредитов и не сделали по ним ни одного платежа». Подробнее об уголовной ответственности при кредитовании Вы можете прочитать в статье « ».

К незначимым последствиям можно отнести то, что после банкротства физического лица:

Вам запрещается три года занимать должность директора любой организации. Причем заместителем директора, начальником цеха, руководителем отдела, главным бухгалтером Вы сможете быть. Речь идет только о высшем посте в организации – директор и член совета директоров;
пять лет Вы не сможете возглавлять МФО и негосударственные пенсионные фонды, десять лет - банки;
Вы не сможете в течение пяти лет вновь « »;
в течение пяти лет Вы должны будет сообщать потенциальным кредиторам о том, что Вы «ранее финансового оступались» и проходили процедуру банкротства.

К положительным последствиям (плюсам) банкротства физического лица для должника несомненно относится то, что после завершения процедуры реализации имущества в деле о банкротстве физического лица долги по кредитам , скорее всего, «спишут» . Банкротство – это не тотальное «списание (прощение)» долгов по кредитам. Около 1,5% дел в России за 2016-2018 года завершились неосвобождением от долгов. Не такая уж пугающая статистика. Но даже если от долгов не освободят, то плюс в этом есть, т.к. все суммы долгов будут «заморожены» после признания Вас банкротом. Долги перестанут расти. И Вы по мере возможности сможете с ними рассчитаться!

Если Вы не хотите попасть в эти 1,5% «неосвобожденных от долгов», записывайтесь на бесплатную консультацию по телефону 8-800-333-89-13 и заказывайте банкротство у нас. Мы проводим процедуру банкротство прозрачно и даем .

Так что же ждет родственников должника при банкротстве?

Банкротство физических лиц никоим образом не накладывает ограничений на жизнь, кредитную историю родственников должника. Разве что в банкротстве могут оспорить подаренный маме (брату) полгода назад автомобиль. Об этом Вы можете прочитать в статье « ».

В 2015 году были введены законодательные нормы, на основании которых физическое лицо может быть признано банкротом. Для этого гражданин, являющийся неплательщиком, должен оформить проведение процедуры в судебном порядке. В некоторых случаях предусмотрено инициирование дела финансовым учреждением или органом, уполномоченным к действию от лица государственной организации.

Однако, для должника, помимо положительных сторон в виде решения финансовой проблемы и освобождения от уплаты штрафов, последствия банкротства физического лица могут обернуться негативными последствиями.

Что это такое

Проведение мероприятия по признанию гражданина неплатёжеспособным было предусмотрено законодательством в качестве простого и доступного способа для физических лиц решить свои финансовые проблемы.

Инициировать процедуру собственного банкротства могут граждане, задолжавшие официальным организациям денежную сумму, превышающую 500 000 рублей . Обязательным условием рассмотрения дела в суде является наличие документации в виде оформленных договоров, подтверждающих факт задолженности и отсутствия платежей по ней более трёх месяцев.

Также нужно быть готовым доказать свою финансовую несостоятельность в суде. Для этого нужно подготовить справки о полученном доходе, о своих расходах, о наличии движимого и недвижимого имущества, и даже мебели и техники.

Если размер задолженности соответствует величине, меньшей установленной нормативными актами суммы, то дело может быть открыто при условии, если величина долга больше стоимости имущества физического лица. При этом необходимо проводить процедуру оценки имущества, что влечёт за собой дополнительные расходы.

Обращение в суд с просьбой признания физического лица, являющегося злостным неплательщиком, может быть произведено пострадавшей от невыполнения обязательств стороной. Однако в судебной практике такие ситуации встречаются реже.

Проведение процедуры признания гражданина финансово несостоятельным не может быть реализовано чаще, чем раз в пять лет. Кроме того, оформленное банкротство предполагает обширные последствия для заёмщика, связанные с запретами или ограничениями относительно ведения хозяйственной деятельности, проведения финансовых операций, а также перемещения по стране и за её пределы.

С чего начать

В связи с тем, что понятие банкротства физических лиц появилось сравнительно недавно, судебная практика в этой области недостаточно велика. Судя по проведённым мероприятиям по признанию человека неплатёжеспособным, можно сделать вывод, что доказать собственное банкротство является долгим и дорогостоящим процессом.

Дела по банкротству физических лиц рассматриваются в арбитражном суде. Установление факта неплатёжеспособности должно быть проведено на протяжении трёх месяцев. Однако, по причине различных обстоятельств процедура может затянуться на больший срок.

Инициируя банкротство, физическому лицу нужно быть готовым оплатить:

государственную пошлину за услуги работы судебной организации;
услуги юриста или адвоката;
услуги финансового управляющего.

Поскольку банкротство определяется только в судебном порядке, то для начала процесса необходимо подать заявление, в котором обязательно должна присутствовать информация:

Размер задолженности , которая может быть определена суммой кредита, разбитой на тело и проценты, пени, штрафы, неустойки, налоговые, таможенные сборы или коммунальные платежи.
Подтверждающая факт информация, что должник находится в статусе физического лица и не относится к категории индивидуальных предпринимателей. Для этого необходимо предварительно заказать в Налоговой службе соответствующую справку.
Описание имущества , находящегося в собственном владении.
Справка о доходах должника.
Информация о расходах с момента оформления договорных отношений о выполнении определённых обязательств.
Сведения о лицах, находящихся на иждивении должника (несовершеннолетние, престарелые и нетрудоспособные).
Гарантии о том, что средства брались в кредит не для предпринимательских целей.

потеря работы по причине сокращения;
получение инвалидности;
болезнь;
непредвиденные расходы, которых нельзя было избежать.

Все факты должны быть подтверждены документально.

Поэтапное проведение процедуры

Процедура проведения банкротства физического лица реализуется в несколько этапов:

Выявление факта просроченной задолженности, размер которой соответствует требованиям законодательства, являющиеся обязательными для инициирования процесса.
Оформление искового заявления в арбитражный суд.
Начало делопроизводства.
Признание гражданина неплатёжеспособным.
Публикация информации относительно признания человека банкротом.
Публикация о назначении финансового управляющего.
Решение проблем неплатёжеспособности гражданина.
Завершение расчётов с кредиторами.
Выдача исполнительного листа заёмщику о невыполненных обязательствах перед кредиторами.

Проблему невозможности выполнения обязательств в соответствии с условиями соглашения можно решить несколькими способами:

посредством реструктуризации долга;
за счёт конфискации имущества;
путём мирового соглашения.

Сведения о банкротстве физических лиц публикуются на официальном сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве.

Рассрочка задолженности

Реструктуризация долга, при которой пересматриваются условия выполнения обязательств с изменением порядка и сроков погашения, реализуется при условиях:

согласия должника сотрудничать в соответствии с другими требованиями;
наличия постоянного источника дохода;
отсутствия судимости за совершение умышленных преступлений в области экономики.

Факт банкротства признаётся только после оформления рассрочки. Реструктуризация долга возможна только на период до 3 лет.

Если после проведения расследования ситуации относительно конкретного делопроизводства, выяснится, что физическое лицо не соответствует требованиям, на основании которых можно было бы оформить рассрочку, то гражданин признаётся банкротом, после чего у него изымается имущество для погашения задолженности.

Конфискация имущества

Изъятие имущества проводится в ситуации, если при оформлении кредитного договора клиентом, объектом залога клиента стало его имущество, о чём было зафиксировано в нотариальном порядке. При возникновении факта задолженности в определённой денежной сумме, кредитор в судебном порядке осуществляет конфискацию имущества с целью его продажи на аукционах и торгах и погашения долга.

Не подлежат конфискации объекты:

недвижимость, а также земельные участки , на которой она расположена в случае, если она является единственной во владении должника;
вещи , предназначенные для индивидуального пользования;
мебель и бытовые предметы для домашнего обихода;
денежные средства , размер которых не превышает величину установленного законом прожиточного минимума, с учётом должника и лиц, проживающих с ним на правах иждивения;
элементы топлива , применяемого для приготовления пищи и для обогрева жилища;
призы и выигрыши , являющиеся результатом деятельности в сфере лотерей и азартных игр, при наличии подтверждающих документов об их происхождении.

Мировое соглашение

Мировое соглашение является одной из разновидностей способов решения споров между сторонами. Процедура проведения урегулирования отношений напоминает претензионный порядок. Такие отношения могут быть оформлены в случае, если обе стороны спора пришли к единому мнению о своём сотрудничестве, и они уверены в том, что новая договорённость будет выполнена.

Последствия банкротства физ. лиц

После события, связанного с признанием в суде гражданина банкротом, его дело передают на рассмотрение финансовому управляющему, который получает все права на распоряжение имуществом должника.

Следует учесть, что после передачи материалов дела управляющему, все сделки и операции, связанные с куплей и продажей движимого и недвижимого имущества, признаются недействительными.

Услуги финансового управляющего должны быть оплачены за счёт должника. Размер стандартного вознаграждения соответствует 10 000 рублям. Дополнительно, после завершения проведения процедуры банкротства, оплачиваются 2 процента от размера возвращённых средств кредитору.

Стоит отметить, что гражданин, признанный банкротом может погасить свою задолженность за счёт предметов роскоши, драгоценных украшений, транспортных средств и жилья , не являющегося единственным.

На законодательном уровне предусмотрена процедура оспаривания сделок заёмщика, являющегося банкротом. Это обуславливает невозможность переоформления имущества на третьих лиц с момента выявления неплатёжеспособности и начала инициирования дела о банкротстве.

Периодичность оформления статуса банкротства физических лиц и последствия для должника при нарушении им требований законодательства

Введение нового законодательства в действие способствовало попыткам множества людей избежать законных выплат по обязательствам. Поэтому для того, чтобы не допустить обмана со стороны граждан, в Уголовном кодексе Российской Федерации была предусмотрена статья о лишении свободы на 6 лет за инициирование фиктивного банкротства. По этой статье также могут быть наказаны лица, скрывающие наличие имущества в процессе проведения расследования по поводу признания его банкротом.

Граждане Российской Федерации могут прибегать к банкротству только в самых критических для себя, с финансовой точки зрения, ситуациях, когда нет возможности быстро исправить своё жизненное положение. Обычно это связано с лишением регулярного дохода с одновременно произведёнными расходами. Признать себя банкротом можно только раз в пять лет. Считается, что за этот период человек должен решить свои финансовые проблемы.

Инициировать процесс раньше установленного законодательством срока можно при условии, если заявление в суд подаст финансовый управляющий или уполномоченный орган.

Чем грозит банкротство физических лиц

Прежде чем инициировать проведение процедуры, следует узнать, что даёт банкротство физических лиц, какие преимущества и ограничения будут присутствовать в жизни человека.

Оформив банкротство, гражданин приобретает ряд преимуществ, связанных:

со снижением суммы задолженности;
с отсрочкой платежа;
с отсутствием начисления пени, неустойки, процентов или штрафных санкций.

Однако, наряду с множеством положительных сторон для заёмщика, банкротство подразумевает для него ряд ущемлений, обусловленных событиями:

распродажа имущества на торгах;
лишение права ведения деятельности в сфере предпринимательства;
отсутствие права оформления кредитного договора или договора займа без уведомления о факте собственного банкротства;
ограничения, связанные с пересечением границы страны;
запрет осуществлять деятельность на управленческих должностях на протяжении 3 лет;
отражение факта в кредитной истории.

Следует отметить, что ограничения, применимые к банкроту, не позволят ему оформить новые отношения с кредиторами, поскольку они вряд ли захотят связываться с проблемным клиентом. По этой причине, неплатёжеспособному гражданину не стоит беспокоиться о периодичности оформления данной процедуры, поскольку у него не будет такого основания.

Банкротство физических лиц последствия для должника влечет неблагоприятные. О них можно узнать из специального нормативного акта - закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ (далее - закон № 127). Далее рассмотрим последствия каждой из процедур банкротства для должника.

Процедуры в деле о банкротстве в 2018 - 2019 году

Прежде чем говорить о последствиях банкротства физического лица, нужно отметить, что в рамках такого дела могут использоваться 3 процедуры, осуществление каждой из которых приводит к своим определенным результатам.

Перечень этих процедур приведен законодателем в ст. 213.2 закона № 127:

Реструктуризация долга ориентирована на реабилитацию платежеспособности должника и ликвидацию образовавшегося долга. Требуется составление и утверждение (кредиторами и судом) плана реструктуризации. Может быть введена для граждан, которые отвечают условиям, установленным ст. 213.13 закона № 127. При соблюдении и исполнении плана физлицо не признается банкротом.
Реализация имущества — процесс, осуществляемый с целью погашения кредиторских требований. Вводится судом после вынесения судебного постановления, которым должник объявляется банкротом.
Заключение мирового соглашения — действия должника и кредиторов, направленные на самостоятельное урегулирование спора путем взаимных уступок и договоренностей с последующим утверждением заключенного соглашения судом. Процедура характерна тем, что может быть осуществлена в любой период рассмотрения дела.

Последствия банкротства физического лица в 2018 - 2019 году изменились по сравнению с 2017 годом. Принят закон от 29.07.2017 № 281-ФЗ, которым ст. 213.30 закона № 127 дополнена некоторыми ограничениями (изменения вступили в силу с 28.01.2018, подробнее о них ниже).

Реструктуризация: последствия введения

Вынесение арбитражным судом акта о введении реструктуризации приводит к следующим результатам (ст. 213.11 закона № 127):

Считается наставшим срок выполнения всех денежных обязательств должника, возникших до даты вынесения определения.
Перечисленные в законе гражданско-правовые притязания к физлицу могут быть предъявлены исключительно в порядке, определенном законом № 127, а те иски, которые поданы в ином порядке, но не разрешены судом по существу до даты введения реструктуризации, должны быть оставлены без рассмотрения (подп. 4 п. 1 ст. 148 Арбитражного процессуального кодекса РФ от 24.07.2002 № 95-ФЗ).
Проценты, пени, штрафы и прочие санкции денежного характера больше не начисляются.
Аресты и ограничения в отношении имущества должника снимаются, а в последующем накладываются исключительно в рамках рассматриваемого дела.
Выполнение исполнительных листов в отношении гражданина останавливается (см. подп. 5.1 п. 1 ст. 40, ст. 69.1 закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ), за некоторыми изъятиями, перечисленными в абз. 6 п. 2 ст. 213.11 закона № 127.

Должник, у которого отсутствует доход, необходимый для выполнения плана реструктуризации, может ходатайствовать, чтобы в отношении него была сразу введена процедура реализации имущества, минуя реструктуризацию (см. решение АС Красноярского края от 25.08.2016 по делу № А33-13926/2016).

Реструктуризация: последствия утверждения. Чем грозит отмена реструктуризации

Существенными для гражданина-должника представляются последствия, наступающие в случае одобрения плана реструктуризации кредиторами, а затем судом:

включенные в план требования могут предъявляться только в соответствии с этим планом, а не включенные — в соответствии с законом № 127;
убытки кредиторам, которые они понесли в связи с утверждением плана, не возмещаются;
прекращение обязательства зачетом не допускается (см. ст. 410, 411 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ);
не начисляются санкции за неисполнение денежных обязательств;
на должника возлагается обязанность уведомлять кредиторов об изменении своего финансового положения в течение 15 дней;
во время и в период 5 лет после исполнения утвержденного плана гражданин при получении кредита или покупке товаров в рассрочку обязан сообщать контрагенту о факте реструктуризации.

П. 3 ст. 213.23 закона № 127 раскрывает вопрос о том, чем грозит банкротство физического лица в случае отмены плана реструктуризации: лицо объявляется банкротом, и вводится процедура реализации его собственности. Как правило, отмена данного плана связана с несоблюдением должником его условий.

Однако чтобы суд удовлетворил требования об отмене плана, должны быть представлены доказательства его неисполнения или доказательства того, что процедура реализации имущества позволит погасить больше требований, чем реструктуризация (см. постановление 7-го Арбитражного апелляционного суда от 17.08.2017 по делу № А27-7743/2016).

Последствия после введения процедуры реализации имущества банкрота

После того как банкротство физлица будет признано определением суда, ему может быть временно запрещено покидать пределы страны (по выбору суда ограничение применяется или нет).

Кроме того, признание несостоятельным повлечет такие ограничения, как:

запрет на самостоятельные сделки в отношении предметов, входящих в конкурсную массу (все права осуществляет только финансовый управляющий, см. о нем в статье Финансовый управляющий при банкротстве физических лиц);
запрет на исполнение имущественных обязательств третьими лицами гражданину-должнику (исполнение должно производиться управляющему);
запрет должнику на открытие счетов и вкладов, получение денег с них.

После вынесения определения о признании физлица банкротом с имущества должника снимаются все ограничения и обременения, долги перед банками и другими финорганизациями признаются безнадежными, проценты и санкции перестают начисляться.

Финуправляющий после введния реализации собственности должника должен подготовить опись всего входящего в конкурсную массу, после чего произвести силами независимых специалистов оценку для торгов, порядок и условия проведения которых утверждаются судом.

Возможные последствия после банкротства физического лица в отношении имущества:

Продажа третьим лицам.
Обращение кредитором в свою собственность в счет долга.
Возвращение должнику, если торги не состоялись и кредитор отказался его принимать.

Средства на эскроу-счете должника, предназначенные для оплаты по договору долевого участия в строительстве (ДДУ), по общему правилу с 1 июля 2018 г. в конкурсную массу не включаются — включается право требования к застройщику по ДДУ (п. 10 ст. 213.25 закона № 127).

Мировое соглашение и его последствия

Кредиторы и гражданин-должник в любое время имеют возможность договориться о порядке и условиях погашения долгов, заключив мировое соглашение. Последствия в случае его утверждения арбитражным судом:

финансовый управляющий прекращает свои полномочия;
на должника возлагается обязанность осуществлять погашение задолженностей в соответствии с условиями заключенного соглашения;
останавливается выполнение плана реструктуризации;
производство по делу прекращается.

В целом мировое соглашение, заключаемое в рамках процедуры банкротства, схоже с соглашением сторон, предусмотренным Гражданским процессуальным кодексом РФ от 14.11.2002 № 138-ФЗ. Однако в отличие от последнего при неисполнении должником-гражданином его условий дело о банкротстве возобновляется и должник, не исполнивший условия соглашения, признается банкротом. Одновременно вводится процедура реализации имущества.

Нужно учитывать, что если за заключение мирового соглашения с гражданином-должником проголосовали не все залоговые кредиторы (в том числе претендующие на этот статус лица, чье заявление еще не рассмотрено), то мировое соглашение не может быть утверждено судом (см. постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 18.08.2017 по делу № А73-8416/2016).

Ограничения после завершения процедуры банкротства

Если дело о несостоятельности физлица дошло до введения процедуры реализации имущества, то после ее окончания наступают следующие последствия:

Устанавливается обязанность уведомлять новых кредиторов перед заключением соответствующего заемного соглашения о том, что лицо было признано банкротом. Данная обязанность возлагается на 5 лет с момента завершения процедуры банкротства.
На этот же 5-летний срок гражданин лишается права на повторное обращение в суд с заявлением о своем банкротстве. Данного права не лишены кредиторы и уполномоченный орган.
При повторном возбуждении дела о банкротстве и по его завершении должник не освобождается от непогашенных обязательств после расчетов с кредиторами. На исполнение таких обязательств кредиторам выдаются исполнительные листы.
Гражданину устанавливается 3-летний запрет на руководство или участие в качестве учредителя в юридическом лице.

Дополнительно с 28.01.2018 в соответствии с законом от 29.07.2017 № 281-ФЗ введены следующие ограничения после банкротства физического лица:

Запрет на участие и руководство кредитной организацией сроком на 10 лет.
Запрет на участие и управление в страховых и микрофинансовых компаниях, пенсионных и инвестиционных фондах сроком на 5 лет.

Перечисленные последствия наступают даже в случае, если в ходе реализации имущества производство по делу было прекращено.

Какие последствия может иметь банкротство для родственников

Учитывая нормы Семейного кодекса РФ от 29.12.1995 № 223-ФЗ, признание банкротом гражданина не влечет последствий для его родственников. Исключение составляют случаи, когда у банкрота и его близких в общей собственности находится какое-либо имущество, которое финансовый управляющий может продать. В таких ситуациях обращение взыскания на долю, принадлежащую должнику, осуществляется в соответствии со ст. 255 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ.

При этом, как отмечено в постановлении 14-го Арбитражного апелляционного суда от 14.08.2017 по делу № А13-1183/2017, в законе № 127 отсутствуют нормы, ограничивающие реализацию общей собственности исключительно в пользу сособственников.

Как правило, дело о банкротстве затрагивает права супруга должника. Этому лицу в законе № 127 посвящен п. 7 ст. 213.26. Если у супругов имеется нажитое в браке совместное имущество, то оно продается с торгов. Деньги, вырученные от реализации, соответствующие доле гражданина-должника, передаются в конкурсную массу, а оставшиеся, соответствующие доле его супруга, передаются этому супругу.

При нахождении совместного имущества в залоге либо если у супружеской пары имеются общие обязательства, то после его реализации сначала погашаются долги по таким обязательствам и только потом остаток денег передается супругу.

Таким образом, последствия для родственников банкрота могут быть такими же, что и при предъявлении кредиторами требований в обычном гражданско-правовом порядке. Для ситуации, когда родственники являлись поручителями по кредиту и в результате не смогли выплатить долг, рекомендуется ознакомиться со статьей Банкротство поручителя физического лица - последствия .

Фиктивное банкротство: последствия

С введением в 2015 году новых поправок в закон № 127 о банкротстве гражданина ожидаемо появились лица, желающие списать с себя задолженности незаконно, то есть уклониться от исполнения обязательств, возбудив дело о банкротстве, но не имея для этого реальных оснований либо представив недостоверную информацию.

В таких случаях согласно абз. 3 п. 42 постановления Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45, если данные факты будут выявлены в процессе банкротства, должник не освобождается от обязательств после завершения процедуры.

Фиктивное или преднамеренное банкротство является административным правонарушением по ст. 14.12 КоАП РФ.

Если же недобросовестное поведение должника причинило кому-либо ущерб на сумму 2 250 000 руб. или более, то в таких случаях виновное лицо может быть привлечено к уголовной ответственности по ст. 197 Уголовного кодекса РФ от 13.06.1996 № 63-ФЗ.

Более подробная информация о таком недобросовестном поведении должников имеется в статье Признаки преднамеренного и фиктивного банкротства .

Подводя итоги, можно отметить, что при банкротстве физических лиц последствия для должника зависят от проводимой процедуры. При реструктуризации они одни, при заключении мирового соглашения — другие. Если же должник объявлен банкротом и процедура банкротства осуществлена с проведением реализации имущества, то самое главное последствие для него — это освобождение почти от всех непогашенных долгов. Обо всех положительных и отрицательных сторонах процедуры банкротства для гражданина рассказывается в статье

После выхода закона, позволяющего физическим лицам объявлять себя банкротами, такой возможностью воспользовались десятки человек. Но многих людей, запутавшихся в долгах, останавливает от подачи заявления в арбитражный суд незнания о точных последствиях такого шага. Конечно, ограничения после банкротства довольно жесткие, и человек еще долго не сможет восстановить свою финансовую независимость. Однако знать о них нужно, чтобы реально взвешивать свои возможности.

Какое имущество останется после банкротства

Самое главное опасение, которое останавливает людей от подачи заявления о банкротстве – то, что после разорения у них не останется никакого имущества, и они окажутся едва ли не на улице. На самом деле это не так. Закон защищает базовые права человека, и даже тотальное разорение не лишит его самого необходимого.

Так, в соответствии с положениями закона, после банкротства у человека останется:

– Единственное жилье. Речь идет о принадлежащей заявителю квартире, доме и земельном участке, на котором расположен дом. Условие – жилище должно принадлежать разорившемуся (или членам его семьи) и не находиться в залоге. Увы, ипотечные квартиры к этой категории не относятся. И если причиной банкротства стала невозможность платить ипотеку – недвижимость заберут в первую очередь. Так что будущий банкрот должен позаботиться о том, чтобы его жилье не было под залогом у кредиторов.

– Инструменты, необходимые для заработка. Это довольно спорное определение, и что именно относится к таковым, определяется судьей или арбитражным управляющим (который непосредственно осуществляет «распродажу» вещей банкрота). Например, это может быть компьютер для программиста, автомобиль для частного извозчика, парикмахерское оборудование и т.д. Главное, чтобы стоимость такого имущества не превышала 100 МРОТ, иначе оно будет признано роскошью.

– Личные вещи. Сюда относятся одежда, обувь, постельное белье, предметы гигиены, игрушки, книги и т.д. Однако некоторые из таких предметов могут быть причислены к предметам роскоши. Например, антикварные книги, коллекции монет, норковая шуба и т.д. Они будут проданы.

– Предметы интерьера, т.е. мебель, ковры, люстры и светильники, бытовая техника стоимостью до 30 тысяч рублей. «Голую» квартиру не оставят. Кровати, платяные шкафы, столы, стулья и кухонный гарнитур как минимум сохранят при любых условиях.

– Продукты питания . Никто не покусится на содержимое холодильника банкрота, да и на сам холодильник тоже.

– Денежные средства в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи . Это не весть какая сумма, но на первое время ее должно хватить.

– Оборудование для инвалидов . Если в семье есть такие люди – или сам банкрот ограничен в своих физических возможностях, то вещи, необходимые для их нормальной жизни, никто не заберет. Даже если это специально оборудованный автомобиль.

– Лекарства. Про них в законе не говорится, но на практике никто не изымает медикаменты, даже самые дорогие, ибо их просто-напросто невозможно реализовать.

– Памятные вещи и награды. Речь идет об орденах, медалях, кубках, почетных грамотах и т.д.

Таким образом, после банкротства у разорившегося человека останется достаточное количество денежных средств и предметов для осуществления жизнедеятельности. Конечно, неприятно лишаться значительной части имущества, нажитого собственным трудом, но это является платой за несомненное преимущество банкротства – освобождение от всех долговых обязательств.

Конечно, списание долгов – самое приятное в объявлении себя финансово несостоятельным. Может оказаться, что у человека и особо изымать нечего, а кредиты простить придется.

Ограничения после банкротства

Помимо продажи дорогого имущества и предметов роскоши банкрота, на него самого будут наложены предусмотренные законом ограничения. Они действуют в течение трех лет после вступления решения в силу. Так, банкрот не сможет:

– занимать руководящие посты в любых организациях;
– устраиваться на службу в государственные структуры;
– открывать свое дело (оформлять ИП);
– являться соучредителем предприятия любой формы собственности (ПАО или ООО).

Кроме того, в течение пяти ближайших лет он не сможет повторно объявить себя банкротом (а вот подать на его несостоятельность кредиторы смогут). При найме на работу или при оформлении займа разорившийся будет обязан рассказывать о данном обстоятельстве своему собеседнику, что, понятное дело, накладывает свои ограничения.
Таким образом, после банкротства гражданину остается только одна возможность наладить свою жизнь: устроиться на любую доступную ему работу и потихоньку налаживать карьеру. После того, как ограничения будут сняты, он сможет занять руководящую должность или открыть личное дело.

Роль арбитражного управляющего после банкротства

Главное неизбежное последствие после разорения – необходимость согласовывать проведение всех своих финансовых сделок с арбитражным управляющим. Это именно тот специалист, который занимался распродажей имущества банкрота. Законом на него возложена задача контролировать финансовые потоки своего «клиента» даже после разорения. Это необходимо для того, чтобы не допустить повторения подобной ситуации и научить банкрота обращению с деньгами.

Конечно, о каждой денежной транзакции своего управляющего оповещать не надо – например, что банкрот пошел в магазин и купил хлеб. Речь идет о следующих видах сделок:

– приобретение, продажа, дарение или обмен недвижимости, транспорта, предметов искусства или роскоши;
– сдача принадлежащего банкроту имущества в наем или аренду;
– операции с ценными бумагами: реализация акций, паев, облигаций, опционов, фьючерсов и т.д.;
– открытие и закрытие депозитов;
– взятие кредитов или ипотеки;
– передача крупной суммы денег (от 30 тысяч рублей) по договору за оказание услуг или в качестве дара.

Список может быть дополнен по усмотрению управляющего и банкрота. На практике сложилось, что взаимоотношение между ними сводится к формальной переписке: банкрот оповещает управляющего о желании совершить сделку, а тот дает свое согласие или несогласие. В редких случаях «арбитражник» выступает в качестве финансового консультанта. Его задача – не допустить повторного разорения его подопечного.

Можно ли выезжать за границу после банкротства?

Многие считают, что банкроту в течение определенного срока после объявления о своей несостоятельности нельзя будет покидать страну. Это не так. Запрет действует во время:

– судебного процесса (в обязательном порядке банкрот дает подписку о невыезде);
– непосредственно банкротства – проще говоря, во время распродажи имущества и подписания соглашений о «списании» долгов (запрет налагается по усмотрению суда).

Иными словами, пока процесс идет, будущий банкрот никак не может выехать за границу. А во время самой процедуры такое ограничение устанавливает суд. Если у должника имеются особые обстоятельства, например, болезнь, требующая лечения за границей, или служебная необходимость, то суд может и не давать соответствующего распоряжения.

После того, как процедура банкротства официально закончена (а длится она в среднем полгода), человек волен пересекать границу в обоих направлений без всяческих ограничений.

Дадут ли кредит в банке после банкротства?

Формального запрета на взятие кредитов в любых финансовых организациях для разорившегося человека нет. Однако в течение 5 лет после банкротства он обязан ставить об этом в известность своих кредиторов. На практике это сводит к нулю шансы взять выгодный кредит на личные нужды и, тем более, на бизнес. Тем не менее, это возможно, и есть положительные примеры.

Естественно, что для получения кредита после банкротства надо доказать, что потенциальный заемщик является состоятельным гражданином. Он должен продемонстрировать достаточный доход, отсутствие других долгов и, конечно, обосновать необходимость взятия кредитных средств. Если это необходимо для покупки предметов роскоши, то ему, скорее всего, откажут. Если же деньги нужны на неотложные нужды – например, для лечения или для покупки квартиры, то вероятность одобрения гораздо выше.

Иногда кредитные средства нужны частнопрактикующим специалистам, например, для закупки оборудования. Но так как на банкротов действуют ограничения в виде запрета заниматься предпринимательской деятельностью, то с получением лицензии на частную практику могут возникнуть сложности.

Возможно, в будущем появятся специальные банковские программы, позволяющие брать деньги бывшим банкротам. На сегодняшнее время банки не готовы пойти на такой риск.

Тем не менее, существуют специальные микрофинансовые организации, выдающие деньги лицам, объявившим о своей несостоятельности. Но они ссуживают небольшие суммы – до 50 тысяч рублей, на ограниченный срок – до 6 месяцев, и под большие проценты, страхуясь от риска – от 10% в месяц.

Другим выходом получить кредитные деньги может стать беспроцентный заем в организации или у частных лиц (по гражданскому договору). Любое оформление займа после банкротства надо согласовывать со своим управляющим.