Банки снижают процентные ставки по кредитам. Как снизить процент по кредиту и уменьшить ежемесячный платеж

Кредит уже давно перестал быть чем-то страшным и непонятным. Тем более что сегодня абсолютное большинство банков имеют сразу несколько подобных программ. Поэтому можно не только выбрать наиболее выгодную для себя процентную ставку, но и даже снизить ее. И сделать это можно несколькими способами.

Как видите, снижение процентной ставки по кредиту – вполне реальная процедура. Нужно просто знать, что делать, и иметь хорошую репутацию заемщика.

Прежде, чем говорить о возможности снижения процентов по кредиту, стоит разобраться в аспектах, которые непосредственно влияют на кредитную ставку:

1. Выдавая кредит, банки всегда учитывают возможность того, что заемщик не погасит свой долг. Чем выше риск не возврата денежных средств, по мнению финансовой организации, тем выше проценты она предлагает клиенту проценты по займу.
2. Срок займа. Чем больше срок, на который выдаются кредиты, тем меньше шансов, что заемщики погасят их без проблем. Как показывает практика, проценты по кредиту, который выдается на срок до 3х лет, существенно ниже, чем процентная ставка по займу, который выдается на более продолжительный срок.

Существует несколько способов, используя которые клиенты банка могут существенно снизить проценты по кредиту.

Расширенный пакет необходимых документов

На стадии оформления кредита потенциальный заемщик должен предъявить банку пакет документов, который подтверждает его платежеспособность. Так, если клиент планирует получить так называемый «быстрый кредит», оформление которого требует предоставления минимального количества документов, то он должен быть готов к максимальному размеру процентной ставки. В последнее время все больше банков предлагает свои потенциальным клиентам возможность существенно снизить проценты по кредиту, предоставляя максимально полный пакет документов. Так, среди официальных бумаг, которые могут повлиять на размер процентной ставки, можно отметить диплом о высшем образовании, документ, который подтверждает наличие дополнительного дохода, документы, подтверждающие владение ценным имуществом (документы на квартиру или машину).

Договор страхования

Существенно снизить процентную ставку по кредитному займу можно предъявив сотрудникам банка документ-страховку жизни, здоровья или трудоспособности заемщика. Интересно, что во время оформления кредита, клиент банка не обязан подписывать договор со страховой компанией, так как он влечет дополнительные расходы. Однако именно эти меры позволяют заемщику получить кредит под максимально низкие проценты.

Поручитель или безупречная кредитная история

Поручитель, который в письменном порядке обязуется погасить займ в том случае, если заемщик не захочет выполнять свои обязанности по договору, это один из дополнительных инструментов, который можно использовать для того, чтобы снизить проценты по кредиту. Однако поручителем может выступить не каждый желающий. Многие кредитные организации предъявляют определенные требования к потенциальным поручителям. Кроме того, поручитель, также, как и заемщик, должен документально подтвердить свою платежеспособность.

Положительная кредитная история потенциального заемщика – это еще одна возможность оформить кредит с минимальной процентной ставкой. С того момента, как клиент банка впервые взял кредит в финансовом учреждении, формируется его кредитная история. Независимо от того, в каком именно банке заемщик брал очередной займ, все данные о погашении долга хранятся в специальных бюро кредитных историй. Если клиент банка своевременно погашал свои задолженности, у него больше шансов снизить проценты по очередному кредиту.

Стать клиентом банка

Это хороший способ снизить проценты по кредиту, который оформляется в не крупной кредитной организации. Стать клиентом банка, который имеет право на получение займа на льготных условиях достаточно просто. Для этого можно открыть депозитный счет, или оформить зарплатную карточку. Главное, чтобы у банка была надежда на дальнейшее сотрудничество с конкретным клиентом.

Кроме того, для расширения своей клиентской базы, многие банки предлагают специальные условия оформления кредита. Постоянных клиентов банк информирует о таких акциях. Поэтому можно воспользоваться, случаем и оформить кредит под максимально выгодные проценты. Стоит также отметить, что многие кредитные организации предлагают льготные условия оформления займа определенным группам населения, например, учителям, военным и т.п.

Рефинансирование

Не погашенный кредит можно рефинансировать. Это значит, что заемщик имеет полное право взять в банке новый заем на погашение старого, еще не выплаченного, кредита. Но только вот новый кредит выдается на более выгодных для заемщика условиях. Рефинансированное уже существующего долга можно оформить и в том же банке, в котором взят не погашенный кредит, так и в другой финансовой организации. Рефинансирование проводится на разных условиях, и не всегда может быть выгодным вариантом для заемщика. Поэтому с данным вариантом надо быть предельно внимательным.

Отвечает генеральный директор «Смирнова & Co. Персональный советник» Наталья Смирнова:

Если вы задаетесь вопросом, как сократить выплаты по текущему кредиту (или кредитам), вот несколько советов:

1. Досрочное погашение по кредиту . Этот вариант имеет смысл, если у вас аннуитетный платеж, и вы еще не дошли до середины срока своих выплат. Вы можете использовать для погашения не только личные накопления, но и такие инструменты, как маткапитал (не дожидаясь трехлетия ребенка, но так можно погасить только ипотеку), а также налоговые вычеты (особенно имущественный, он применяется как раз при строительстве или покупке жилья и будет кстати).

2. Рефинансирование под меньшую ставку . Если вы брали кредит в период более высоких ставок, а сейчас банки предлагают куда меньшие, вы можете оформить кредит на рефинансирование имеющегося. Другими словами, возьмете новый в размере текущей задолженности по тому кредиту, который хотите перевести под более низкую ставку и будете уже должны банку ту же сумму, но под меньший процент.

3. Рефинансирование под новые условия . Вы также можете не только снизить ставку, но и изменить прочие условия по кредиту. Например, отказаться от страховки, изменить валюту платежа. Отказавшись от страхования, которое по закону не является обязательным (любое страхование, кроме залога по кредиту), вы можете сэкономить на страховке. Но следите за тем, чтобы ставка при рефинансировании после отказа от страховки не возросла, сведя всю экономию на нет. Вы также можете сменить валюту, но при переходе от иностранной валюты в рубли ставка возрастает - помните и об этом. Ведь ставка в более слабой валюте всегда выше. Кроме того, если вы переходите из валюты в рубль на пике курса, тем самым фиксируете задолженность по самому невыгодному курсу.

4. Консолидирование кредитов . Можно объединить много мелких и дорогих кредитов в один более длительный по сроку и под меньшую ставку.

Пример: у вас имеется несколько потребительских кредитов.

- Потребкредит: 100 тыс. рублей, 25%, на 1 год, 9500 рублей/мес.

- Потребкредит. 150 тыс. рублей, 27%, на 1,5 года, 10230 рублей/мес.

- Потребкредит. 200 тыс. рублей, 25%, на 2 года, 10680 рублей/мес.

Итого: 30 410 рублей/мес. Столько вы ежемесячно отдаете банкам по своим кредитам.

Вы берете новый потребкредит: 450 тыс. рублей, 19%, на 5 лет, 11 680 рублей/мес.

Экономия в месяц: 18 730 рублей.

Но учтите, что подобная операция будет иметь больший смысл, если экономию вы будете пускать на досрочное погашение, поскольку чем дольше срок кредита, тем больше переплата.

5. Реструктуризация кредита . А еще есть вариант попросить банк снизить ваш платеж по кредиту на 6-24 месяцев или платить только проценты, а не тело кредита. Реструктуризация, впрочем, доступна только для клиентов, которые испытывают затруднения с выплатой (это придется подтвердить документально). А также стоит помнить, что в конце такого льготного периоды ежемесячный платеж будет выше, чем до него.

Отвечает финансовый консультант компании «Личный капитал» Андрей Сенчугов:

Частичное или полное досрочное погашение - самый верный способ снизить бремя по кредиту. Если у вас увеличились доходы или появилась свободная сумма денег, то стоит начать вносить каждый месяц больше суммы ежемесячного платежа или сразу крупную сумму. В этом случае банк будет пересчитывать проценты, сокращая срок кредитования или сумму ежемесячного платежа.

Что касается рефинансирования кредита , необходимо изучить предложения разных банков (с помощью сайта «Банки.ру» или другого источника, например). Возможно, на таких специализированных порталах вы найдете несколько предложений, где ставки по кредитам существенно ниже, чем в вашем банке. Выбирайте и обращайтесь в один из них (лучше рассматривать самые крупные банки по активам). У нового предложения может быть ниже процентная ставка или ежемесячный платеж, меньше или больше срок кредитования. Также можно обратиться к кредитному брокеру, который подберет оптимальный для вас вариант кредита.

Также можно попытаться снизить процентную ставку по кредиту. Для этого необходимо подать заявление в банк. Если вы добросовестный заемщик и у вас хорошая кредитная история (можно проверить в бюро кредитных историй) или вы обладатель зарплатной карты в этом банке - кредитная организация может пойти вам навстречу.

Как видим, всегда можно найти варианты, чтобы снизить нагрузку по полученному ранее кредиту. Однако перед тем как брать новый кредит, задумайтесь - действительно ли он так вам нужен?

Для того чтобы уверенно чувствовать себя в завтрашнем дне и всегда иметь капитал «под рукой», лучше начать вести учет своих доходов и расходов, активов и пассивов. Это даст возможность увидеть свой инвестиционный потенциал. Начните планировать свои крупные покупки, ведь большинство вещей вы можете приобрести без использования кредитов. Главное - заранее спланировать покупку и приступить к формированию капитала для нее.

Если же вы все-таки решили взять кредит, то внимательно читайте условия кредитного договора. Все дополнительные затраты по текущему кредиту должны быть четко прописаны в нем. Если вы не можете самостоятельно разобраться, обратитесь к юристу.

В настоящее время рынок кредитования набирает все большие обороты, развиваясь и совершенствуя свои услуги. Появляется много организаций, которые предлагают самые разнообразные условия займа. Люди охотно пользуются услугами банков, чтобы расширить свои финансовые возможности. Причем многие вынуждены соглашаться на завышенные процентные ставки. Однако, материальному положению любого человека свойственно меняться. Особенно неприятно, когда такое изменение происходит в худшую сторону, а на плечах весит долг перед кредиторами. Тогда должника начинает волновать вопрос, можно ли отменить или снизить процентную ставку?

Заемщик, попавший в трудную жизненную ситуацию, имеет возможность воспользоваться способами, с помощью которых можно осуществить уменьшение процентов по кредиту . Но д ля начала следует понять, как финансовое учреждение устанавливает ту или иную процентную ставку. При определении процентов банк руководствуется тремя основными факторами:

1. Риск, что выданные денежные средства не будут возвращены. Если заемщик может предоставить меньше документации, подтверждающей его платежеспособность, банк предложит более высокую процентную ставку.
2. С рок предоставления денежных средств. Когда заемщик берет кредит на длительное время, у банка возрастает риск, что долг не будет возвращен по причине болезни, увольнения, смерти. Поэтому заключение договора с финансовой организацией на срок не более 3 лет будет способствовать уменьшению всех процентов по кредиту .
3. Ключевая ставка Центрального Банка РФ и ставка рефинансирования . Они являются самыми важными факторами, повлиять на которые простым гражданам точно не удастся, а для банков они считаются основополагающими.

Учитывая все вышеперечисленные моменты, кредитная организация устанавливает свою конкретную процентную ставку, как за пользование денежными средствами, так и за просрочку выплат. Заемщик может повлиять на размер процентов, самостоятельно или обратившись в суд.

Уменьшение или отмена процентов по кредиту в судебном порядке

Многих должником волнует, можно ли уменьшить или вовсе убрать проценты по кредиту с помощью суда? Что касается отмены процентов по кредиту , которые начисляются за пользование денежными средствами банка, то их совсем убрать невозможно. Ведь они являются прибылью финансовой организации за то, что она предоставила заемщику кредит. Отменить в судебном порядке или в случае расторжения договора можно только штрафные санкции за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств. Однако, эта процедура является очень сложной. К счастью должников, если невозможна отмена процентов по кредиту , то вполне реально просто снизить ставку. Это можно сделать, если банк подаст на заемщика в суд за неуплату долга. Должнику нужно только доказать в ходе судебного разбирательства, что финансовая организация устанавливает завышенный процент за пользование денежными средствами. В результате суд может признать, что процентная ставка по кредитному договору действительно является несоизмеримо высокой, и отказать банку в удовлетворении требования о взыскании процентов в таком размере. После этого судебный орган обяжет заемщика выплатить проценты, рассчитанные по средней ставке рефинансирования.

Нередко бывает, что судья, изучив кредитный договор, квалифицирует его как договор присоединения. Это значит, что одна из сторон определила условия в формулярах или прочих стандартных формах, и другая сторона могла принять их только путем присоединения к основному договору в целом. Если суд посчитает, что основное соглашение явно нарушает права присоединившейся стороны, то он может обязать банк изменить условия кредитного договора, а именно снизить размер процентов.

Внесудебные способы уменьшения процентов

Решить вопрос об облегчении участи должника, попавшего в трудную жизненную ситуацию, в судебном порядке довольно сложно. Поэтому лучше не ждать, пока дело дойдет до суда, а попытаться самому разобраться с этой неприятной ситуацией. Существуют три основных законных способа уменьшения процентов по кредиту :

• Реструктуризация.
• Рефинансирование.
• Досрочное погашение.

Первый вариант считается самым действенным. Должнику лучше всего будет обратиться к сотрудникам банка и сообщить о возникших финансовых проблемах. Обычно они более охотно идут навстречу заемщикам, которые не пытаются скрыться, а сразу же предупреждают о своих проблемах. Банк может предложить заемщику пересмотреть график, согласно которому вносятся платежи, или предоставить так называемые «кредитные каникулы». Для этого финансовой организации нужна веская причина, например, такая, как тяжелая болезнь, увольнение и проблемы с трудоустройством.

Второй способ предполагает оформление нового кредита на более выгодных условиях для того, чтобы погасить старый. Это можно сделать как в этом же банке, так и в сторонней организации. При этом важно подобрать новый кредит на таких условиях, чтобы он действительно оказался выгодным. В противном случае время будет потрачено впустую. Также при заключении нового договора заемщику стоит избегать дополнительных услуг, в которых он не нуждается. Например, не нужно соглашаться на предложения страховой компании, потому что оплата за них может съесть всю возможную экономию.

Последний выход из ситуации с амый легкий в части экономии на уже набежавшей процентной ставке. Сначала необходимо внимательно посмотреть условия кредитного договора в части досрочного погашения, возможно за это потребуется комиссия. Если должник решил выплатить долг раньше положенного срока, то он обязательно должен предупредить об этом банковское учреждение, написав соответствующее заявление. Кредитор в течение 5 дней предоставит заемщику точные расчетные данные.

Все эти способы помогут должнику быстро решить проблему с долгом. Главное, нужно вовремя обращаться к своему кредитору. Это позволит намного быстрее разобраться в сложившейся ситуации.